iDeCoとNISA、どっちを選ぶべき？併用するときの注意点も紹介！

iDeCoとNISAはどちらも積み立て形式の投資として注目されています。
第1回の記事ではiDeCoとNISAの違いを説明しましたが、「iDeCoとNISA、どっちを選べばいいの？」と迷っている方は多いのではないでしょうか。
どちらもメリットのある制度ですが、目的や使い方はそれぞれ異なります。
この記事では、iDeCoとNISAの違いを整理しながら、それぞれに向いている人の特徴や、併用する際の注意点について丁寧に解説していきます。
自分に合った制度を見つけるためのヒントとして、ぜひ参考にしてください。

iDeCoとNISA、どっちを選ぶべき？

iDeCoが向いている人

iDeCoが向いている人は以下の3つです。

• 老後資金を作りたい人

iDeCoは老後資金を積み立てることを目的にしています。
60歳になるまで引き出すことができないので、老後資金を確実に積み立てることが可能です。
老後資金を貯めることを目的にしている人はiDeCoを活用することをおすすめします。

• 節税したい人

iDeCoは積み立てたお金は所得控除の対象になります。
例えば、毎月2万円を積み立てた場合、積み立てた24万円分が所得控除の対象になります。
お金を貯めながら手取りも増やすことができるのがiDeCoの大きな強みと言っていいでしょう。

• とにかく損をしたくない人

iDeCoには元本確保型のタイプもあり、元本割れのリスクを抑えながら投資を行うことができます。

ただし、利率の低さ・手数料の影響で実質的な元本割れが起きる可能性もあります。
利率や手数料を考慮しながら積み立てのシミュレーションをすることをおすすめします。

NISAが向いている人

NISAが向いている人は以下の4つです。

• 途中で積み立てたお金を引き出すかもしれない人

NISAはiDeCoと違って途中で積み立てたお金を自由に引き出すことができます。
貯金もしたいけど、将来の大きな出費でお金を引き出すかもしれないと考えている方はNISAを活用してみるといいでしょう。

• 家計に合わせて積立額を変えたい人

NISAは1ヶ月あたりの積立額の上限はないため、積立額は柔軟に変更することが特徴です。
iDeCoと違って積立額をいつでも変更することができるので、家計が急変したときでも安心です。
また、ボーナスが入った月だけ積立額を上げるスポット購入もできますので、家計に合わせて投資額を自由に変えられるのがNISAの大きなメリットです。

• リスクがあっても良いから、できるだけたくさん利益が欲しい人

NISAは元本割れのリスクがありますが、長期的にはしっかり利益を出せる可能性のある金融商品がそろっています。
また、NISAは銘柄も多く、複数の銘柄を組み合わせながら投資することができます。
利益を増やしてとにかくお金を増やしたい人は、NISAを選びましょう。

• 積み立てたい金額が大きい人

iDeCoは会社員で月額約2万円、自営業者で月額6万8000円と積立額の上限が決まっています。
しかし、NISAは月額の積み立て額の上限がないため、iDeCoと比較して自由に積立額を決めることができます。

iDeCoとNISAは併用できる？

iDeCoとNISAは併用することが可能です。
「どちらか一方しか使えないのでは？」と思われがちですが、実際にはそれぞれ別の制度として設計されているため、同時に活用できます。
目的に応じて使い分けることで、より効率的に資産形成を行うことができます。

併用が向いている人

iDeCoとNISAの併用が向いているのは、目的に合わせて分けて投資したいと考えている方です。
具体的には、次のようなタイプの方におすすめです。

• 将来の準備をしながら老後資金を貯めたい人

iDeCoは原則60歳まで引き出せないため、老後資金を積み立てたい方に向いています。
一方で、NISAは必要なときに引き出せる柔軟さがあるのが特徴です。

そのため、iDeCoで老後資金を着実に積み立てつつ、NISAで教育費や住宅購入など将来の出費に備えるといった使い分けが可能になります。

• 安定性と利益の多さ、どちらも譲れない人

iDeCoでは節税しながら堅実に積み立て、NISAではより成長が期待できる商品に投資するなど、リスクの取り方を調整できます。
「大きな利益を狙いたいけれど、リスクはできるだけ抑えたい」と考える方にとって、併用することによって安定とリターンを両立することが可能になります。

併用が向いてない人

逆に併用が向いてないのは毎月の収支に余裕がない人です。
iDeCoとNISAを同時に活用するということは、毎月それぞれに資金を回す必要があるということです。
特にiDeCoは原則60歳まで引き出せないため、途中で「やっぱり生活費に回したい」と思っても簡単には取り崩せません。

そのため、生活費や緊急予備資金が十分に確保できていない場合、無理に併用すると家計を圧迫してしまう可能性があります。
資産形成は長く続けることが大切なので、まずは毎月の収支を安定させ、余裕資金を確保することが優先です。

まずはどちらか一方から少額でスタートし、家計に負担がないかを確認しながら徐々に広げていくのもおすすめです。

まとめ

iDeCoは節税をしながら老後資金を積み立てることができるのが特徴ですが、NISAは柔軟に積立額を変えることができます。
iDeCoは60歳までお金を引き出すことができませんが、税制面ではNISAよりも有利な面もあるので節税したい方にとってはおすすめです。
しかし、iDeCoの積み立て上限額を超えてお金を積み立てたい方はNISAを併用する必要があります。

「なぜ資産形成をしたいのか？」 「毎月いくらまで資産形成に回せそうか？」
この2点を自問しつつ、自分に合った制度を選びましょう。

次回はiDeCoを始めるための具体的なステップについて紹介します。